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各地普惠型補充醫療保險全面提速 與醫保形成有效互補
2020-08-10 14:51 來源:21世紀經濟報道 作者:李致鴻

各地普惠型補充醫療保險正在加速發展。

公開信息顯示,8月5日,福州正式發布普惠型補充醫療保險“?;荼?rdquo;。“?;荼?rdquo;由人保財險福州市分公司和眾安在線聯合承保,“?;荼?rdquo;銜接福州市基本醫保與大病保險,無論城鎮職工還是城鄉參保人,不限年齡和職業均可參保,保費每人68元/年,可享受最高250萬元醫療保障。此前,福州已經發布專屬醫療保障福利“榕城保”。

8月6日,遵義普惠型商業補充醫療保險“遵惠保”正式發布。“遵惠保”是在遵義市金融工作辦公室、遵義市醫療保障局、遵義綜合金融服務平臺的共同指導下,由平安養老保險遵義中心支公司承保。參保人每年只需50元,可獲最高100萬元醫療保障和15種癌癥等特藥保障。

8月6日,國富人壽與輕松集團簽訂戰略合作協議,宣布正式啟動“惠桂保”普惠型補充醫療保險項目。該項目不僅針對被保險人社保內個人自付部分賠付,還將11種廣西高發特定疾病因治療產生的基本醫療保險規定支付范圍外的住院醫療費用納入到了保障范圍之中。此外,“惠桂保”項目引入的“輕松籌”公益籌款模式,解決參保人在“惠桂保”產品起付線2萬元以下部分的醫療資金不足問題。

這些惠民保險定價及保障定位通常依據于當地的實際醫療結算數據,與醫保形成有效互補。

今年3月,國務院發布《關于深化醫療保障制度改革的意見》明確提出,“到2030年,全面建成以基本醫療保險為主體,醫療救助為托底,補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。”這加速了普惠型補充醫療保險的爆發式增長。

普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾對21世紀經濟報道記者分析稱,普惠型補充醫療保險的快速發展有三方面因素:政策鼓勵,消費者的剛性需求,保險機構的合作創新。

具體而言,首先,隨著國家醫療體制改革深化與扶貧政策的推動,各地政府陸續推出了一些惠民保險有關的政策措施,鼓勵社會各類機構參與,因此保險機構(尤其國有保險機構)均有意愿和義務來支持國家和地方政策;其次,目前保險保障的覆蓋廣度和深度還遠遠不夠,三線以下城市以及中低收入階層的保障不足,在大病與意外等保險方面有剛性需求,但目前仍缺乏適合的產品和便捷的購買渠道;第三,隨著互聯網企業商業模式的創新,以及移動互聯等技術的持續發展,針對下沉市場和普惠人群的新型保險商業模式愈發變得可行和具有想象力,因此大型保險公司的下沉地區機構和地方性保險機構也嘗試通過與當地政府、醫療機構、社保局、互聯網機構合作,探索新的產品、市場和商業模式。

不過,業內人士也指出,在這一過程中需要注意的是,普惠型補充醫療保險對參與項目的保險公司的運營要求較高。經過一段時間的發展與運營之后,或有一部分保險公司因為運營能力不足被迫退出市場,也有部分保險公司不會涉足這個市場。市場最終屬于能提供完善醫療服務和真正健康保障的保險公司。

對于普惠型補充醫療保險的發展方向,該人士認為,普惠型補充醫療保險的突破點或在于和健康管理的結合。例如,在慢病管理、用藥服務等方面實現進一步的能力提升。在發展惠民保險的過程中,保險公司需要和醫藥服務及健康管理機構進行深度的合作,一方面惠民保險需要借力醫療管理機構(TPA)系統的醫藥服務網絡,對患者進行初篩和引導就醫,實現分級診療和患者管理,有效遏制醫療資源濫用,從源頭實現控費。另一方面,普惠型補充醫療保險還需要配套建設醫保智能風控系統,針對醫療保險基金使用中存在的風險進行大數據監控及AI反欺詐。這樣,保險公司才能在“低保費高保障”的社商合作保險的道路上越走越寬。

責任編輯:陳平

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