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融資擔保成消金機構標配,牌照價值不斷上升
2020-07-23 09:46

投稿來源:瞭望消金

近日,攜程金融板塊又添一“猛將”。

據天眼查顯示,2020年7月17日,天津攜程融資擔保有限公司成立,注冊資本3000萬元。

瞭望消金發現,該公司由攜程旅游網絡技術(上海)有限公司100%持股,法定代表人為攜程金融消費金融業務負責人解偉。

事實上,近年來,互聯網金融監管日益趨嚴,互金平臺紛紛發力助貸業務。在“141號文”的規范下,融資擔保機構已成為互聯網金融鏈條上不可缺少的一份子。

據瞭望消金所知,除攜程外,小米、360金融、樂信、趣店、小贏科技、信也科技集團等頭部互金機構,均已直接或間接獲得融資擔保牌照。

有業內人士指出,融資擔保機構在互金領域盡展“十八般武藝”,不僅給行業增添新流量,也催生出新的助貸模式。

01

融資擔保刷起存在感

通常情況下,助貸模式指的是,助貸機構利用自身獲客、授信審查、風控、貸后管理等優勢,向資金方(如銀行、信托、消金公司、小額貸款公司等)推薦借款人,并獲取服務費的業務。

從具體業務模式來看,在2017年底以前助貸業務主要有保證金模式、第三方機構擔保模式以及信托模式。

其中,保證金模式最為普遍。此前,瞭望消金報道過的“信貸聯營”模式正是保證金模式的升級版(點擊藍字查看)

在此模式下,助貸機構一般需要在金融機構自有賬戶存入一定數額的保證金作為擔保,金融機構對助貸機構推薦的借款人再次進行授信審查,對通過風險評估的借款用戶發放貸款。

若借款人發生逾期,金融機構直接扣收保證金,由助貸平臺進行貸后催收,并承擔資金損失風險。

2017年12月,互金整治辦發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(即“141號文”)指出,銀行不得為無牌照機構提供資金放貸或聯合貸,不得接受無擔保資質公司兜底增信,應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

換句話說,“141文號”打破了傳統助貸保證金模式的兜底操作。

在新的合規條件下,融資擔保機構,以及涉足信用保證保險業務的財險公司等開始陸續加入到助貸行業中,開創了融資擔保助貸模式。

為進一步規范助貸模式的創新玩法,2019年10月,銀保監會重磅發布《關于印發融資擔保公司監督管理補充規定的通知》(下稱《通知》)明確規定,為各類提供客戶推介、信用評估等服務的放貸機構,未經批準不得提供或變相提供融資擔保服務。

也就是說,助貸機構不能再自己做融資擔保業務了,要交給“專業的人”來做。

一時間,融資擔保牌照“爆紅”。瞭望消金獲悉,根據地方不同,價格在300萬到600萬元之間。當時還有媒體報道,某沿海省份的融資擔保牌照要價為360萬元,數量仍供不應求。

02

融資擔保牌照有多香

據瞭望消金所知,融資擔保公司是指依法設立、經營融資擔保業務的有限責任公司或者股份有限公司。

融資性擔保起到增信作用,具體是指擔保人與銀行業金融機構等債權人約定,若被擔保人不履行還款義務時,債務由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任。

雖然保險公司和融資擔保公司一樣,在創新助貸模式中扮演著“擔保”的角色。但是與保險大牌照相比,融資擔保牌照相對容易拿下。

據悉,2015年-2019年,新批籌保險機構分別有13家、20家、6家、4家、1家,且獲批機構大多為外資背景。

而據瞭望消金不完全統計,目前多家美股上市的互金公司及互聯網巨頭都直接或間接獲得了相關牌照,其中包括:

有業內人士指出,相對互聯網小貸、消費金融公司牌照,融資擔保牌照門檻更低。并且融資擔保牌照由各省或直轄市審批,尺度不一,申請成功概率較大。

此外,只要融資擔保公司滿足條件(實繳資本不少于10億元;經營融資擔保業務3年以上,且最近2個會計年度連續盈利;最近2年無重大違法違規記錄),就可以選擇跨省、自治區、直轄市設立分支機構。

隨著融資擔保牌照熱度不斷上升,其在消費金融領域的存在感也越來越強。

業內分析人士整理發現,擔保公司已通過助貸對接、承受“砍頭息”頭銜、提供開設貸超資質、協助平臺對接征信等方式參與到消費金融市場。

在麻袋研究院蘇筱芮看來,此前融資擔保在我國需持牌經營,相應的監管條例、批設門檻已形成體系。

但伴隨著行業新業務、新形勢的快速發展,一些并不具備融資擔保資質的機構實際參與到融資擔保業務中或是通過曲線方式在灰色地帶游走。

這將對融資擔保行業的監管提出新的要求,帶來新的挑戰。

而在蘇寧金融研究院研究中心主任薛洪言看來,流量是整個消費金融產業鏈條中很重要的資源,目前行業面臨著獲客難和貴的問題,新入局者可以給行業增加新的流量。

責任編輯:菲菲

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